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P2P雷潮诊断说明书

时间:2018-08-09 05:31:09  来源:本站  作者:

  都说要分散投资,鸡蛋不能装在同一个篮子里,于是我照做了,谁能想到这些篮子都在同一辆车上,篮子没破结果车翻了,相信这段线P圈里流传甚广,然而看似幽默的调侃背后却饱含着千千万万出借人沉重心碎的踩雷历程。

  进入6月以来,上百家平台在近50几天内相继爆雷,P2P雷潮从最初的上海杭州逐渐扩散到全国,尤其是7月的P2P平台爆雷数量更是创下了多年新高,仅前三周就有至少130家平台出事,包括失联跑路、集资诈骗、涉嫌自融、提现困难、停业、清盘、挤兑等多种现象。至此,各种半真半假的小道消息满天飞,恐慌情绪不断蔓延,不少出借人疯狂加群、疯狂债转,有人甚至断言,P2P行业要崩塌了。

  在这种混乱的形势下,7月9日,监管发声,央行称将按照打好防范化解重大风险攻坚战总体安排,再用一到两年时间完成互联网金融风险专项整治;同时据监管方人士透露,或将于近期落实187条网贷备案验收细则。两则重磅消息向整个P2P行业以及出借人释放了维稳网贷的信号,各地欲重启现场检查迎接备案的利好消息也为P2P带来了曙光。

  回顾历史,自2007年国内首家P2P平台成立以来,中国P2P网贷发展已走过十一年。这十余年,网贷行业也曾遭遇多次信任危机,如2015年e租宝案件引发的行业震动以及2016年的跑路潮,正因这一次次的动荡,使得中国的P2P行业逐步迈向更成熟有序的发展节奏,也正是P2P行业问题一次次的曝光,国家监管层才能对症下药,通过不断出台各种整改政策来解决应对行业已发或会出现的突发问题。

  可能有人会说,这次雷潮跟以往不同,的确,高频而又集中的爆雷创造了P2P新记录,于出借人群体和整个P2P行业都是悲痛的打击,但越是这样,我们就越要做到理性认知与反思,深陷殇痛容易丧失理智,也容易让一些心思不正靠难发财的不法分子有机可乘。

  基本每年6月都是中国金融市场习惯性资金紧张的时期,尤其是今年国家大力度去杠杆、美联储加息以及中美贸易战升级等局势压力下,全社会融资增速放缓,经济下行压力凸显,货币增速放缓,市场中的流动性资金格外紧张,加上货币政策中性偏紧,中小企业融资渠道有限、经济效益下滑等多重因素,导致企业及部分个人资金周转能力严重削弱。

  市场情绪的变化,导致了风险传导的连锁效应,反映在网贷行业就是借款人无法按时还款,尤其是部分平台在贷前就对借款人资质审核不严,金融环境恶劣的形势下,平台的逾期率快速上升,直接造成平台逾期,而管理不善、资金链脆弱的平台更是难以维系正常经营,严重点就只能清盘,原本那些以P2P为幌子行骗的平台,故事也没条件再编下去,自然爆雷。

  2016年以来,监管层陆续下发多项重磅监管文件,大到以一个办法两个指引外加一个信息披露标准组成的1+3网贷合规政策体系,小到各地地方金融办出台的配套执行政策。其中,各地金融办要求网贷平台落实存量违规业务必须压降,不再新增不合规业务、业务规模不再增加的双降政策,业务模式的转型、运营成本的提高、盈利模式的改变等加大了平台经营的难度,资质不足的平台在合规征途中淘汰,而各项合规工作的巨额成本让部分实力疲软的平台苟延残喘。

  同时,今年6月备案整改大限的来临已让不少出借人为避险从P2P中撤离资金,结果备案延期及其不确定性更加引发了出借人避险情绪的上升,夹杂着平台的爆雷事件,出借人对行业信心缺失,各大网贷平台资金外流严重,部分平台面临流动性压力,待到经营难以为继时引发了风险事件。

  以上客观问题的确是引发此次P2P雷潮的重要原因之一,但按P2P发展历史上爆雷的走势,无论是数量还是频率都是只降不升,反观此次爆雷,密度与广度空前未有,截至今天仍有不停歇之势,到底是什么助长了此次爆雷之风,让P2P陷入更大的困境,深究之后,总结出下述两大恶症 :

  众所周知,早期P2P发展没有准入门槛、没有运行规则、更没有任何监管的约束,正因如此,P2P行业崛起于蛮生,也爆发于蛮生,最高峰时曾有超过6000家平台,这惊人数字的背后注定意味着行业鱼龙混杂,P2P产品良莠难辨的现象更是难以幸免。监管的长期缺位,为一些披着伪P2P外衣的不法之徒提供了可乘之机,所以当时非法集资、卷款跑路的现象就已屡见不鲜,使得原本普惠大众的P2P成为了投机者和冒险者的天堂。直至2016年,随着网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法、P2P网络借贷风险专项整治工作方案、互金信披个体网贷的标准、网贷备案登记管理指引、资金存管业务指引、网贷活动信披指引等政策的陆续发布,P2P逐步向合规化转型。

  尽管前期行业整改合规化的过程中,就已发生了多轮洗牌潮,清理了一波又一波不符合监管要求或者披着P2P外壳的诈骗平台,但通过此次行业大崩盘,还是能发现绝大多数爆雷的平台依然是那些存在自融、期限错配、发假标劣标、搞活期等问题的伪P2P。其中,一些平台借0元购概念大搞网络传销,长期将短期借款资金与长期资产错配,甚至垒起借新还旧的庞氏骗局;一些平台看似合规,却在暗地搞自融,利用假标来给自己和一些关联企业输血;还有一些平台违规开展活期产品,雷声频频下出借人信心不稳,将资金集中赎回提现,引发平台资金紧张难以运营下去;更有伪P2P平台中的害群之马--恶意诈骗,本身就居心不良,趁机作乱故意延期兑付、跑路失联。

  以上挂羊头卖狗肉的问题平台,为P2P行业的的正常发展带来了非常恶劣的影响,令上千万出借人面临或将血本无归的厄运,将P2P推进信任危局,更是牵连了众多脚踏实地做线P平台。

  通过分析这波雷潮,能发现爆雷平台除了存在上述问题外,还有借款项目大面积逾期间接引致平台爆雷的现象存在。于P2P,逾期并不可怕,平台只要按照风控流程采取措施催收即可,可怕的是恶意逾期,这里就要提到P2P行业人人喊打的过街鼠--老赖一族。

  当前行业环境恶化的背景下,越来越多的借款人开始主动向老赖靠拢,个别借款人原本还款正常,在看到平台出问题后突然猪油蒙了心,不想还钱沦落成老赖。部分没有道德底线的老赖甚至主动散播平台负面消息,企图制造舆论危机来达到恶意逃废债的目的。除了发布谣言黑平台,老赖们这段时间还潜进各个出借人群,散播虚假消息,夸大平台危机,试图制造混乱,在平台没有问题的时候抓住出借人风声鹤唳的心理,鼓吹出借人去报案、去经侦维权,或者四处散播耸人听闻的消息,增加出借人对整个P2P行业的恐慌,加大行业的流动性风险,破坏行业的正常出清。

  针对老赖问题,中国互金协会已明确表态,要进一步加大打击恶意逃废债的行为,对有能力还款却恶意拖欠的借款人重拳出击。同时,即便P2P平台清盘,只要债权关系还在,借款用户仍需履约还钱,否则会登上失信人名单。各项解决老赖问题政策的出台,为P2P行业回归正轨带来利好。另一方面,作为出借人也要保持理性,别被老赖带节奏引发平台人祸爆雷。

  最后,P2P想要规范可持续发展,真正归入金融版图,势必要经历多轮肃清浪潮。的确,每一声雷响的背后注定意味着很多人的悲恸与牺牲,但每一次的雷动也在不断唤醒社会以及P2P人群的良知,引发大众对行业、对自身认知的深思。愿经历了此轮爆雷净化的P2P,未来能在社会、监管者、经营者三方的共同努力下,端本清源、回归本质,发挥P2P在普惠金融以及赋能实体经济中的重要力量。

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